Основные правила
Основные правила страхования определяют общие положения договора страхования, участников договора, объекты страхования и сумму страхования.
Они сформулированы в Федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ», а также в Методических материалах, рассказывающих, как страховать строительные риски.
В этом разделе содержатся данные на заключающих договор, указывается, кто является Страховщиком, а кто Страхователем. Также назначаются физические или юридические лица, получающие выплаты по договору, или те, кто может их заменить.
Объект страхования
Объектом страхования считается имущественный интерес Страхователя, связанный с тем, как он будет владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, если оно будет повреждено или уничтожено.
Объекты страхования, относящиеся к строительно-монтажным работам:
- Объекты строительства, которые строят, реконструируют, перевооружают или ремонтируют, а также относящиеся к ним разные виды подготовительных работ, вспомогательных объектов, временных зданий и сооружений.
- Строительные машины, механизмы и оборудование, с помощью которых осуществляются подрядные работы и не эксплуатируемые на общих дорогах.
- Находящиеся на строительной площадке объекты, с помощью которых осуществляется реконструкция, техническое перевооружение или капитальный ремонт.
Объектами страхования нельзя считать расходные материалы, среди них горюче-смазочные материалы, химикаты, жидкости, драгоценные металлы, камни также к не подлежат этому виду страхования документы, ценные бумаги и продукция, которую произвели на застрахованном объекте, если она используется для строительно-монтажных работ застрахованного объекта.
Виды страхования
Первый вид – это страхование владельца строительной организации от всех рисков. Спрос на него все повышается из-за технического прогресса и высокого спроса на все строительные работы, приводящих к техническим и экономическим рискам.
Этот вид страхования защищает от возможных убытков всех участников строительства, а предусмотренная страховая премия не превышает риски, заложенные в смету. Таким образом, происходит снижение стоимости строительства.
Такие договоры заключаются, когда строят гражданские или промышленные объекты, для:
- Оборудования, к которому относится общежития, склады, инженерные сети и многое другое.
- Машин, используемых для строительства, причем неважно, в собственности они или в аренде.
- Расходов на очистку территории, связанных со страховым случаем.
- Гражданской ответственности страхователя. Под ней понимается возможность появления у незадействованных в строительстве людей претензий по поводу причинения их имуществу или личности ущерба строительством.
- Объект, на котором или возле которого идет строительство.
Выплачивается она в случае всех убытков, причиненных непредвиденными и внезапными событиями. Срок ее действия – все время от начала строительства и до приема или запуска сооружения также может быть включено время техобслуживания.
Второй вид – это страхование монтажных рисков, он покрывает риски, связанные с монтажом машин, механизмов или введением в эксплуатацию стальных конструкций. В качестве страхователя может выступать кто угодно, сталкивающийся с риском при монтаже объектов.
С помощью этого вида возможно страхование:
- Монтажа и пробного пуска машин, механизмов или конструкций, таких как турбины, генераторы, паровые котлы, компрессоры, трансформаторы, краны, силовые установки и многое другое.
- Машин, устройств и оборудования, с помощью которого осуществляется монтаж.
- Предметов, находящихся на монтажной площадке.
- Расходов на расчистку территории, если произошел страховой случай.
- Дополнительных издержек, расходуемых чтобы ликвидировать ущерб, нанесенный страховым случаем.
- Гражданская ответственность застрахованного лица при предъявлении претензий третьими лицами.
С помощью этого вида можно застраховать убытки, которые возникли по причине ошибки в конструкции, дефекта материала, ошибки изготовления, умышленного повреждения или повреждения по неосторожности.
Порядок заключения договора страхования
Договор страхования может действовать определенный календарный период, срок работы, определенный проектом, срок отдельного этапа работ, указанный в локальной смете или графике строительства.
Чтобы заключить договор, Страхователь составляет для Страховщика заявление и опись имущества, которое требуется застраховать. В заявлении требуется указание полного наименования, адреса, банковских реквизитов, лицензии на строительно-монтажные работы, информации о строительном объекте, данных заказчика строительства и подрядчика.
Вместе с заявлением требуется приложение договора подряда, акта-допуска к строительно-монтажным работам, иной документации, связанной с выполнением строительно-монтажных работ, лицензии, других документов, способствующих определению стоимости имущества.
Для заключения договора, Страховщик может осмотреть страхуемое имущество или назначить его экспертизу, чтобы установить его стоимость. Одна из обязанностей Страхователя – это сообщение обстоятельств, определяющих вероятность страхового случая и размера убытков.
Страхование действует на территорию строительной площадке, оговоренную в договоре. Имущество, хранящееся в другом месте, которое нужно застраховать, нужно оговаривать отдельно где оно находится, в каком виде и количестве, как предполагается его эксплуатировать и каковы риски наступления по нему страхового случая.
При заключении договора стороны должны определить, при каких событиях обязательны выплаты страхового возмещения, на какую территорию распространяется страхование, объект, сумму и срок страхования.
Страхование строительно-монтажных работ заказчиком
Его предназначение в защите долгосрочных инвестиций. Так как работы, относящиеся к строительству, всегда дорогостоящие, заказчик рассчитывает долгое время получать доход с готового объекта, поэтому заказчики часто страхуют срок строительства, чтобы защититься от убытков, от срыва сроков.
Под этот вид страхования попадают не только объекты, участвующие в строительстве, возможно также страхование коммуникаций и техники, расположенных рядом со строительной площадкой.
Определение страховой суммы
Страховой суммой называют выплату возмещения Страховщиком. Эта сумма зависит: у объектов строительства от стоимости работы, указанной в подрядном договоре, аналогичных строительных объектов или профессионального заключения оценщиков.
У недвижимости оттого, сколько она стоит на дату, когда заключен договор. У машины или оборудования от текущей стоимости. У работ по пуску-наладке от затрат на их осуществление, от того, какой предельный ущерб возможен при их проведении, от данных статистики об аналогичных работах. У материалов, используемых при строительстве и монтаже, от стоимости, за которую они были приобретены.
Возможна ситуация, когда страховая стоимость больше страховой суммы, тогда говорят о неполном имущественном страховании. В этом случае Страхователю возмещается убыток с пропорционального отношения страховой суммы и страховой стоимости. Также в случае частичного страхования Страхователь может застраховать остальное имущество в другой фирме.
Договор может ограничивать общую сумму страховой выплаты, он может составлять процент или абсолютную денежную величину, а основой для его расчета будет страховая сумма, сумма ущерба, конкретное имущество, риски территория страхования или что-то другое.
Также договор может ограничиваться определенными днями недели или месяца, а страховые случаи, произошедшие в другое время, оплачиваться не будут.
Стоимость страхования строительных рисков
Страховой взнос зависит от стоимости контракта, и находится в пределах 0,3-1,5 процентов, на выбор которых влияет длительность и объем страхования.
Также всегда оговаривают неоплачиваемую часть убытка, это 1-5 процентов суммы страхования, премия может выплачиваться частями, вплоть до года, если это долгосрочный контракт.