Инвестиционное страхование жизни — преимущества и недостатки

Во всем мире таким финансовым обеспечением выступает инвестиционное страхование жизни.

Это накопительное страхование жизни, совмещенное с вложением средств в прибыльные финансовые инструменты.

Эта услуга помогает обезопасить вложенный капитал от рисков и защитить жизнь путем получения высокого дохода от управления финансовыми инвестициями на фондовом рынке.

Как работает инвестиционное страхование жизни

Вложения клиента распределяются на гарантийный и рисковый фонд. В первом случае средств размещают в надежные финансовые инструменты-облигации и депозиты, а во втором – в один или несколько высокодоходных фондов на выбор клиента.

Причем стратегию вложений можно определить самостоятельно, рассчитав соотношение рисков и полученной прибыли. Это могут быть акции компаний индекса РТС, американских компаний, ценные металлы, нефть, недвижимость, продовольственные товары.

Мужчина

Гарантийный фонд обеспечивает стабильную прибыль, которая гарантирует возврат вложенных средств при любых колебаниях на рынке. Доходность же этих продуктов невысока или отсутствует совсем. Рисковый фонд обеспечивает потенциально высокий доход – до 20%. В случае же возникновения трудностей при совершении рисковых вложений, гарантийный фонд компенсирует потери и минимизирует риск обесценивания капитала.

Основные особенности инвестиционного страхования жизни:

  1. Выгодно оформлять договор страхования на длительный срок – от 20 лет и больше. Это объясняется свойствами фондового рынка.
  2. Существует определенный срок, когда платежи нельзя прекращать. В случае неоплаты страховка пропадает, а взнос не возвращается (обычно 1,5–2 года). Сглаживает это жесткое правило возможность оплатить оговоренную в договоре сумму одним взносом.
  3. Допускается вывод части суммы через определенное время (не у всех фирм).
  4. Невысокая комиссия банка за координирование денежных средств (около 0,7–1% в год).
  5. Разнообразие вариантов инвестирования и цен наполнения портфелей, то есть необходимо владеть определенной квалификацией и знаниями для разумного выбора объектов вложений.
  6. Страховое покрытие в случае гибели фиксировано — 101% от накопленной суммы.
  7. Возможность застраховаться от потери работоспособности вследствие получения инвалидности. Если клиент не может продолжать платить взносы, то первоначальный взнос не теряется.
  8. В случае внезапной смерти клиента компания обязуется выплатить наследникам полный объем страховых выплат, независимо от количества сделанных взносов.

Эти особенности зависят от размеров взносов и видов программ.

Стороны подписывают договор, который начинает действовать после оплаты первого взноса. Клиент должен получить полис.

Условия для получения полиса:

Нижняя возрастная граница клиента – 18 лет;

проживание на территории Российской Федерации.

Преимущества и недостатки данного вида страхования

Преимущества:

  1. Налоговые льготы – выплаты не подлежат обложению налогом на доходы, есть возможность компенсировать затраты путем получения налогового вычета (13%).
  2. Гарантированный возврат капитала;
  3. Полисы защищены от судебных претензий (в случае наложения взыскания или ареста имущества внесенные средства не конфискуют, они не делятся при бракоразводном процессе). Это объясняется тем, что полис не имеет никакой стоимости, пока не окончен срок договор страхования. Покупая ценные бумаги через полис, клиент не является владельцем приобретённых бумаг, хотя только он может принимать решение, как распоряжаться этими бумагами, оставлять их в портфеле или продавать, когда это лучше делать.
  4. Возможность вложения средств в высокодоходные финансовые инструменты с минимальными затратами и значительно низшим порогом входа. Страховая компания может минимизировать ваши затраты и снизить порог входа благодаря агрегации средств клиентов.
  5. Высокая степень безопасности. Страховая фирма скрупулезно подбирает финансовые инструменты, в которые можно инвестировать. А деятельность страховой фирмы находится под контролем правительства страны и незаинтересованных регуляторов.
  6. Страхователь имеет стопроцентную гарантию на получение страхового возмещения его родственниками в случае его смерти.

Технологию отчисления части накоплений в инвестиционные фонды зарубежные страны освоили уже давно. Российское законодательство еще не может в полной мере перенять международный опыт, поскольку этому препятствует ряд неблагоприятных условий.

Во-первых, согласно директивам Министерства финансов суммарная доля активов, размещенных в инвестиционных фондах, не может быть больше 10% от суммы капитала по страхованию жизни.

Во-вторых, согласно законодательной базе страховая сумма должна быть определена в момент подписания договора. Для Unit-Linked это невыполнимо, поскольку доход от инвестирования нельзя высчитать заранее и его никак не можно гарантировать.

Что пишется в договоре

В договоре фиксируются сроки страхования, размер и периодичность взносов, основные риски, наступление которых будет основанием для выплаты компенсации. Также предусматривается освобождение от оплаты взносов при получении инвалидности. В договоре описывается перечень документов, которые необходимо предоставить для получения выплаты.

Оговаривается ответственность сторон при ненадлежащем выполнении ними обязанностей. Договор составляется в трех экземплярах.

Документ может вручаться страхователю лично, а может отправляться почтой. В договоре указываются адреса сторон и реквизиты для перечисления взносов. После подписания документов, сотрудник компании заверяет свою подпись печатью. Клиенту выдается полис, который является гарантией выплаты страховой суммы при наступлении определенных случаев.

Страховые случаи

Договором страхования предусмотрены события, после наступления которых производится выплата накопленных средств. К ним относятся:

  • ​гибель застрахованного лица по причине несчастного случая – страховая сумма выплачивается больше чем в двойном размере, к ней еще прибавляются проценты, полученные в результате вложений;
  • ​естественная гибель клиента – компенсируется 100% страховой суммы плюс полученный доход от вложений;
  • ​утеря застрахованным лицом работоспособности (при условии наличия документов, подтверждающих инвалидность) – выплачивается страховая сумма, указанная в договоре (обычно данная величина составляет определенный процент от накопленного капитала);
  • ​нанесение ущерба состоянию здоровья клиента – выплачивается частичная сумма денежных средств, которая вычисляется как процент от страховой суммы.

Если произошел страховой случай, клиент должен выполнить такие действия:

  • ​сразу же обратиться за помощью в медицинское учреждение;
  • ​сообщить страховой организации о происшествии (не позже зафиксированного в договоре времени);
  • ​строго выполнять рекомендации и инструкции страховщика;
  • ​принести в страховую компанию заявление и документы, доказывающие факт происшедшего события, описывающие состояние здоровья пострадавшего, документы, подтверждающие личность пострадавшего, страховой полис или же документ о смерти застрахованного (если такое случилось);
  • в случае гибели клиента документы предоставляются уполномоченным представителем клиента (наследником).

Потом сотрудники проверяют представленную документацию, и после согласования всех условий клиент получит сумму, оговоренную в договоре.

Стоимость страхового полиса варьируется в зависимости от суммы затрат и состоит из:

  • комиссии, оплаченной фирме за управление капиталом (от 0,7% до 5% в год);
  • ​административных затрат;
  • ​суммы первичной премии.

После оформления полиса и вступления его в силу затраты будут составлять:

  • ​постоянные взносы согласно документам;
  • ​дополнительные взносы денег по решению клиента (разовый или на постоянной основе).

Стоимость полиса

Лидирующие позиции на рынке услуг страхования жизни в России занимают:

  • Ренессанс Жизнь;
  • ​АльфаСтахование;
  • ​Русский Стандарт;
  • ​Росгосстрах;
  • ​Сбербанк.

«Ренессанс Жизнь» обещает клиентам потенциальную выплату в размере 100 тыс. рублей при взносе всего лишь в 50 рублей в течение указанного в договоре срока.

Инвестиционное страхование от АльфаСтрахования включает массу вариантов вложений в различные ценные бумаги, металлы.

АльфаСтрахование совместно с Альфа-Банком реализуют депозитно-накопительную программу с привлекательным процентом (12%) в тандеме с привилегиями накопительного страхования жизни. Минимальный вклад по такой программе составляет 50 тыс. рублей для Москвы и 30 тыс. для регионов Федерации.

Русский Стандарт предлагает широкий спектр программам страхования жизни, минимальный взнос в 3 тыс. рублей может принести 300 тыс. рублей, при наступлении оговоренных договором случаев. Отдельно банк разработал предложение для детей со взносами от 1 тыс. до 5 тыс. рублей, при которых сумма выплат значительно приумножается.

Предложения Сбербанка заманчивы высокими границами эффективности – от двух до пятнадцати процентов.

Средние страховые суммы Росгосстраха составляют от 500 тыс. до 1 млн рублей.

В целом, на территории РФ функционирует более пятидесяти компаний, предлагающих страхование жизни по заманчивым ценам и на разных условиях.

Мама с дочкой

Прежде чем принять решение о заключении договора инвестиционного страхования жизни, необходимо провести анализ рынка, и изучить условия всех компаний. Выбор надёжного страховщика это ответственное задание, решение которого поможет обеспечить будущее. Полезно будет ознакомиться с отзывами людей, имеющих опыт участия в подобных программах.

Отзывы застраховавшихся

  1. Анастасия «Вероятно, можно и зарабатывать повышенные проценты, но нужно в этом постоянно крутиться и знать все тонкости. Думаю обычному работающему человеку это даже сложно понять».
  2. Юрий «какой инструмент инвестиций! (за этим, кстати, его и приобрел). За два года прирост вышел шикарный — в новых технологиях и в золоте. Суммарно это 250 000 р, когда внесено было по 130 р. Почти в два раза».
  3. Владимир «Если вы решаете сделать долгосрочное финансовое вложение, надо понимать, что это не депозит, который можно открыть на несколько месяцев или на год. Вы подписываете договор с целью сформировать себе запасной фонд и получить финансовое обеспечение в случае непредвиденных событий. Страховая компания обязуется сделать выплату выгодополучателю. Она перестраховывает свои риски в перестраховочной организации. Ей уходит определенная сумма из ваших денег. Договор нужно доводить до завершения срока, тогда вы получаете все внесенные деньги плюс инвестиционный доход. Разрывание любого договора в одностороннем порядке никогда не приносит выгоды».
  4. Наталья «Застраховала ребёнка, сумма всех уплаченных взносов составила 37545 руб. Решили копить к 18-летию. Произошёл страховой случай: перелом со смещением предплечья, перенесли операцию, лежали в стационаре 3 недели. Была месяц дома на больничном. Дальше реабилитация у невролога. Выплата составила 130 000 рублей. Как видите, соразмерность внесённых взносов и компенсационной выплаты заметна. А такие случаи у детей не редкость».
  5. Ирина «для начала ознакомьтесь с финансовыми премудростями: постарайтесь увидеть разницу между депозитами и программами страхования жизни и здоровья! Позаботьтесь о своих родственниках: легко ли им будет, вдруг с вами что-то случится? Все мы не вечны».
Понравилась статья?
Загрузка...

Задайте свой вопрос и получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить