Накопительное страхование представляет собой кажущийся, на первый взгляд, очень необычный механизм. Данный вид страховки можно разделить на две части:
- собственно страхования жизни человека от различных неприятных сюрпризов судьбы;
- накопление собственных денежных средств и их приумножение, чтобы если вдруг, например, человек потеряет работу, у него уже будут деньги на жизнь и обеспечение семьи даже в такой нелегкий период.
Как видите, такая страховка очень нужна всем людям, особенно сейчас. В нашем трудном, постоянно меняющемся мире, к сожалению, каждый человек может лишиться в один момент всех средств к существованию.
Но если у него есть страховка и она сделана с накоплением денег, то он сможет решать свои проблемы, искать новую работу и не переживать о деньгах для жизни в такой период. И конечно же, застраховать жизнь также никому не помешает. Ведь если с вами случиться несчастный случай, вам будут выплачены деньги, оговоренные в договоре.
Чем накопительное страхование отличается от классического
Во всем мире очень давно практикуется другой вид страхования – классическое страхование жизни. В чем же различие между накопительной и классической страховкой?
Накопительное страхование намного выгоднее для человека, чем классическое. Ведь при классическом страховании жизни, человек, согласно договору со страховой фирмой, вкладывает определенную сумму денег.
Как и при накопительном способе страхования, классическая страховка подразумевает под собой то, что если с человеком происходит несчастный случай, оговоренный в договоре, он получает определенную сумму денег от страховой компании. На этом схожести классического и накопительного способа страхования заканчиваются.
Различия их существенны. Каждый страховой договор имеет срок годности. Обычно сроки договоров бывают от десяти лет до тридцати. В случае классической страховки жизни, по окончании срока, если с человеком не произошли никакие несчастные случаи, деньги, которые были отданы страховой фирме, не возвращаются, то есть человек остается ни с чем.
Но, если же страхование было сделано с накоплением, после окончания срока договора человек получит некоторую сумму денег обратно, а вот какая это будет сумма, зависит от того, сколько денег было отдано страховой компании. Если же человек не доживет до окончания срока страхового договора, то страховщики выплатят положенные деньги его родственникам.
Плюсы и минусы
Давайте же рассмотрим все за и против такого вида страховки. Ведь все прекрасно знают, что не бывает все так гладко и хорошо. И это действительно так. У этого вида страхования есть свои недостатки:
Заключая договор со страховой фирмой, вы обязуетесь каждый год вносить определенную сумму денег. И эти взносы являются обязательными на протяжении многих лет. Это, конечно, существенный недостаток для многих людей, ведь никто точно не знает, как его финансовые дела будут обстоять даже через год.
Но на этот недостаток можно посмотреть и с положительной стороны. Человек, зная, что ему необходимо в год сделать определенный взнос в страховую компанию, будет бережно относиться к своим деньгам, а не спускать их на ветер. Это поможет дисциплинировать каждого человека в плане разумного распоряжения своими денежными средствами. Таким образом, этот недостаток накопительного страхования жизни может перерасти даже в достоинство.
Маленькая процентная ставка по денежным средствам, которые накапливаются согласно страховому полису. Обычно процентная ставка составляет всего лишь три-четыре процента годовых. И это действительно мало.
Многие люди подумают, узнав процентную ставку, что лучше они отнесут свои деньги в банк, положат их на депозит под намного больший процент. Банки действительно дают больший процент, к тому же срок депозита в банке намного меньше, чем срок страхового договора. Но, банковская система может быть не всегда надежной.
Это указывает на их надежность и стабильность. Вы можете без какого-либо страха вкладывать деньги в такие компании и быть уверенными, что у вас уже есть накопления для вашего будущего.
Как видите, все минусы накопительного страхования можно перевести в плюсы. К плюсам страхования можно отнести еще и то, что накопленные вами средства невозможно будет у вас забрать. Что под этим подразумевается.
Даже если кто-то, например, подаст на вас в суд и после решения суда вам предстоит выплатить истцу деньги, у вас могут отобрать деньги, лежащие на депозите в банке или, например, квартиру, в которую вы вложили деньги как в недвижимость. Но деньги, которые накапливаются в страховой фирме, у вас отобрать не имеют права. Это означает, что вы все равно ни окажитесь без гроша в кармане.
Итак, подведем итоги. Плюсы накопительного страхования:
- надежность и стабильность страховых компаний и ваших денежных накоплений в них;
- обязательные взносы в компанию, что заставляет вас не растрачивать свои деньги впустую;
- выплата страховки в случае несчастий, которые могут случиться в вашей жизни;
- благодаря системе накопления обеспечение вас безбедной старостью.
Недостатки: маленькая процентная ставка по накопительным средствам, всего 3–4%.
Как происходит накопление
Для того чтобы разобраться в данном вопросе, рассмотрим пример. Допустим, согласно страхового полиса, вы должны каждый год в страховую компанию вносить две тысячи денежных единиц. После вашего первого взноса, страховщики делят эти деньги на несколько частей:
- Сначала денежные средства делятся на две части: примерно 20 и 80%. В нашем случае в денежных единицах это будет выглядеть так – 400 и 1600 денежных единиц;
- Меньшая часть, то есть 400 денежных единиц, страховая компания забирает себе на выплаты по аренде помещения, в котором она располагается, на коммунальные платежи, а также на гонорар страхового агента, работавшего с вами;
- Большая же часть вашего страхового взноса делится еще раз на две части, которые ровняются примерно 80 и 20%. В нашем случае эти части будут составлять 1280 денежных единиц и 320 денежных единиц;
- 320 – это те денежные единицы, которые страховая фирма в обязательном порядке выплатит вам или вашим близким в случае вашей смерти или инвалидности;
- Большая часть от последнего разделения денег страховая компания будет инвестировать по своему усмотрению. Именно благодаря этим инвестициям и будут накапливаться ваши деньги, которые и выплатит страховая компания вам по истечении страхового договора с ней.
Что говориться в договоре
В страховом полисе обязательно указываются следующие пункты:
- имя, фамилия отчество лица, которое страхуют;
- имя, фамилия, отчество страхового агента;
- сроки действия страхового договора;
- перечисление всех страховых случаев и суммы выплат по ним;
- сумма ежегодного страхового взноса;
- рассрочка для внесения денежных средств страховой фирме;
- другие права и обязанности лица, которое страхуют.
Рейтинг компаний
Как же выбрать лучшую для себя страховую компанию? Главное, при таком выборе руководствоваться следующими правилами:
- страховая компания должна уже существовать больше десяти, а лучше пятнадцати лет;
- у страховой компании обязательно должны быть иностранные инвесторы.
В выборе компании вам поможет также рейтинг лучших российских компаний:
- около 40% на всем страховом рынке России занимает компания «Ренессанс жизнь»;
- второй компанией можно назвать «АльфаСтрахование – жизнь»;
- третьей же компанией по страхованию жизни в России является «Русский стандарт страхования».
Программы накопительного страхования жизни
Разные компании предоставляют множество различных программ страхования жизни. Например, компания «Ренессанс жизнь» имеет такие основные страховые программы:
- «Медицина без границ». Это страхование лиц для самого лучше лечения при тяжелых заболеваниях. Страхуют лиц от 18 до 64 лет. Страховой лимит 25 млн рублей.
- «Дети». Выплаты на поступление в ВУЗ ребенком, когда достигается совершеннолетие. Страхование детей от 6 месяцев до 17 лет. Сумма страхования выбирают родители.
- «Вклад в будущее». Получение гарантированной суммы денег по окончании договора. Надежность данной программы очень высока. Страхуются лица от 18 до 65 лет. Срок договора составляет 5 лет.
- Программы компании «АльфаСтрахование – жизнь»:
- «Детский счет». Программа для накопления денежных средств на будущее вашего ребенка. Размер взноса определяет тот человек, который решил оформить страховку.
- «Резервный счет». Программа для накопления средств для определенного события: покупки машины, покупки квартиры, свадьбы и т. д. Сумма взноса определяется страхующимся человеком.
- «Пенсионный счет». Эта программа для обеспечения вас безбедной пенсией. Сумму взносов вы определяете сами.
Загрузка...