Страхование профессиональной ответственности – особенности и условия договора

Необходимость в страховании ответственности появляется, когда в результате профессиональной деятельности появляется риск нанесения вреда третьим лицам.

В данной ситуации тяжело установить факт наступления страхового случая. Для установления размера нанесенного ущерба следует провести расследование страхового случая с выяснением обстоятельств, повлекших нанесение вреда. Обычно для этого требуется решение суда.

Урегулирование отношений без суда возможно в случаях:

1. Неоспоримых доказательств нанесения вреда объекту.
2. Самостоятельное признание обоснованности обвинений третьих лиц.

Расчет компенсационной суммы нанесенного ущерба в таких ситуациях определяется исходя из самостоятельно произведенных вычислений страховой компании при участии страховщика.

Страховой случай наступает вне зависимости от внешних факторов, он обуславливается деятельностью конкретного лица, выполняющего обязанности согласно своей профессии.

Для оформления страховки специализированные компании предъявляют ряд требований к профессиональной деятельности:

1. Соответствие законодательству и действующим нормативным актам Российской Федерации.
2. Осуществление частной деятельности физическим лицом.
3. Наличие лицензионной разрешительной документации на определенные виды деятельности, к которым относятся нотариусы, риелторы, врачи и охранники.
4. Деятельность физического лица конкретной профессии должна нести потенциальную угрозу нанесения ущерба в результате совершения ошибки.

Не страхуется профессиональная деятельность юридических лиц по причине законодательно утвержденной гражданской ответственности о самостоятельном возмещении ущерба, в случае нанесения вреда работником при выполнении им трудовых обязанностей в соответствии с должностной инструкцией. Работник должен состоять в трудовых отношениях с работодателем.

Кроме того, компания, страхующая последствия своей профессиональной деятельности, оказывает большее доверие у клиентов, планирующих с ней сотрудничество.

Виды страхования

Страхование профессиональной ответственности подразделяется на несколько видов:

1. Обязательное.
2. Необязательное.
3. По видам страхующейся профессиональной деятельности.

Страхованию подлежит профессиональная деятельность, условиями выполнения которой является заключение такого договора, который в данной ситуации будет относиться к категории необязательных.

1. Аудиторы

Страховка аудиторов обязательна. Выгодополучатеями по страховому контракту являются индивидуальные клиенты или группа аудитории.

Предмет контракта четко определен законом Российской Федерации. В случае вины страхователя страховые компании проводят расследование самостоятельно.

2. Строители

Особенность необязательного страхования строителей определяется в выявлении направленности их деятельности. В данной ситуации производится защита интересов не отдельного рабочего, а юридической организации в целом.

Возможные объекты предмета контракта:

1. Выполнение проектной документации.
2. Закупка материалов.
3. Расчет нагрузки.

3. Риелторы

Необязательно оформлять страховку деятельности риелторов. При оформлении добровольной страховки сложно выявит предмет договора, определяющий должностные инструкции в виде прав и обязанностей субъектов.

По этой причине такие договорные отношения встречаются редко. В судебном порядке обычно сложно доказать вину риелтора по причине отсутствия конкретных обязательств.

4. Врачи

Страхование врачей необязательно и обычно применяется для лиц, осуществляющих частную практику.

Возможные варианты предмета контракта:

1. Нарушение требований должностных инструкций.
2. Оказание медицинской помощи в экстремальных условиях.
3. Отказ клиента от оказания медицинской помощи.
4. Нарушение требование санитарно-гигиенических норм.

5. Страхование специалистов других профессий

Для страхования ответственности других профессий необходимо лицензионное разрешение на осуществление страховки определенного вида деятельности.

Основные правила страхования

1. Подготовка требуемой документации.
2. Проверка страхователем соответствия предъявленных документов действительности.
3. Оформление договора.
4. Оплата страхового взноса.

Непосредственно перед заключением контракта следует убедиться в наличии разрешительной документации в страховой организации.

Особенности и условия договора

Оформленный контракт определяет обязательства сторон с указанием правил сотрудничества и наличия определенных ограничений.

В соответствии с Гражданским правом Российской Федерации все участники правоотношений гражданского типа имеют свободу выбора и установления правил взаимоотношений.

Однако, существует ряд условий, который нужно обсудить на этапе заключения договора:

1. Предмет договора – объект страхования в виде имущественного интереса.
2. Описание страхового случая и признаки его наступления.
3. Страховая сумма и, в случае необходимости, способы ее расчета.
4. Срок окончания действия договора.

Требования законодательства к другим пунктам Договора:

1. Все остальные условия контракта должны составляться в соответствии с правилами страхования.
2. Если в договоре нарушаются права страхователя, то он может требовать отклонения от основных правил.
3. Если при составлении договора в каждом пункте идет ссылка на конкретный раздел правил страхования, то такой документ считается действительным только, если к основному документу прикладывается соответствующее дополнение в виде действующей редакции правил. Отсутствие приложения к договору может внести неясность в правовые отношения сторон по причине постоянного изменения содержимого Правил.

Образец договора

Договор страхования профессиональной ответственности № (номер договора) от (дата заключения договора)

Город (место заключения договорных отношений).

Страховщик (наименования организации), в лице (фамилия, имя отчество руководителя), действующего на основании (название правоустанавливающего документа), с одной стороны и Страхователь (фамилия, имя,отчество) заключили договор о следующем:

1. Предмет договора:
   • Страховщик обязуется при наступлении страхового случая. Обстоятельства которого описаны в п.(номер пункта) выплатить потерпевшему лицу страховую сумму в размере (конкретное денежное выражение суммы платежа).
   • Страхователь обязуется своевременно оплатить страховой взнос в размере (денежное выражение суммы).
2. Права и обязанности сторон:
   • Страховым случаем признается наступление у Страхователя (описание условий и обстоятельств страхового случая).
   • Страхователь в срок (количество дней) должен сообщить об изменении профессиональных обстоятельств, изменяющих степень риска деятельности.
3. Условия компенсационной выплаты:
   • Перечень необходимой для предъявления документации с целью проведения расследования для выяснения обстоятельств.
4. Ответственность сторон:
   • Страховщик несет ответственность за просроченный платеж, который должен произойти в срок (дней) после проведения расследования.
   • При несвоевременной оплате Выплаты Страховщик обязан оплатить пеню (расчет штрафных санкций с применением пени).
   • Страхователь несет ответственность за несвоевременную оплату страхового взноса. Страховщик расторгает договор со Страхователем при несвоевременной оплате обязательств.
5. Срок действия договора (Дата).
6. Реквизиты сторон.

Объект страхования

Правильно сформулированное понятие предмета договора в виде конкретного имущественного интереса является залогом гарантированной и своевременной компенсационной выплаты за нанесенный ущерб третьим лицам.

Следует учесть, что специалисты страховых компаний знают о подводных камнях своего договора, поэтому запросто могут воспользоваться обстоятельствами, чтобы не делать выплаты.

С целью осуществления контроля правильности оформления договорных страховых отношений, следует внимательно читать условия контракта, касающиеся раздела:

1. Страхового объекта, принимая во внимание, что в пункте должна быть указана информация об имущественном интересе страхователя.
2. Условий страхового случая, который наступает только при предъявлении к страхователю требований о выплате реального нанесенного ущерба в результате профессиональной деятельности.

Другие формулировки в разделах не могут отражать правоотношений между страхователем и страховщиком и могут быть оспорены в судебном порядке.

Где можно оформить

Оформление страховки на последствия проф. деятельности осуществляется в страховых компаниях. Наиболее известными компаниями являются:

1. Инвестиции и Финансы.
2. АльфаСтрахования.

Для возможности заключения договорных отношений страховая организация должна обладать лицензией, разрешающей осуществлять соответствующую деятельность.

Тарифы

1. Размер страхового взноса определяется в индивидуальном порядке для каждого рассматриваемого случая профессиональной деятельности и зависит от степени рискованности вида деятельности.
2. Договорные условия предусматривают наличие франшизы, размер которой составляет от 10 до 20 процентов от общего лимита ответственности относительно страхового случая.
3. Уменьшение размера страхового тарифа на 0,1 процентов происходит из расчета каждые 5 процентов франшизы.

Расчет страхового тарифа происходит несколькими способами:

1. В виде абсолютной величины.
2. В процентном содержании к фонду оплаты труда.
3. В процентах от размеров потенциально нанесенного ущерба

Возможные проблемы такой страховки

Правильно оформленная страховка не несет в себе никаких проблем, кроме регулярных взносов страхователем.

Однако, при недобросовестности страховщика и невнимательности страхователя, последнего ожидают множество «подводных камней», позволяющих сделать договор недействительным.

К таким нюансам относятся:

1. Неправильно сформулированный раздел, касающийся предмета договора.
2. Правильно сформулированное пояснение вида профессиональной деятельности страхователя.
3. Неточное пояснение обстоятельств при наступлении страхового случая.