Порядок страхования жизни при кредитовании

Услугами различных банковских и кредитных учреждений пользуются множество граждан. Каждый банк, перед тем как выдать какой-либо кредит, независимо от того, является ли он ипотечным либо это просто банковская карта, проверяет не только платежеспособность заемщика, но и всячески пытается обезопасить себя от всевозможных рисков.

Конечно большинство банков, заставляет своих клиентов оформлять договора страхования, некоторые этого не делают, но могут отказать в выдаче кредита, если нет страхового договора. Поэтому вопрос страхования требует тщательного рассмотрения, особенно когда выдаются ипотечные кредиты.

Как происходит страхование ипотечных кредитов?

Процесс страхования ипотечных кредитов происходит следующим образом. Человек, решивший взять ипотечный кредит, подыскивает понравившейся ему банк, и обращается к его работникам, с заявкой, на получение кредита. В связи с тем, что ипотечное кредитование связано с приобретением недвижимого имущества (жилое помещение, коммерческая недвижимость, земельные участки), то банковское учреждение к процессу одобрения заявки подходит очень тщательно.

Это вызвано двумя факторами:

• Первый заключается в том, что будущий заемщик должен быть платежеспособным, и добросовестно выполнить свои обязательства, так как банку вовсе не хочется втягиваться в долгие судебные процессы, связанные с взысканием средств либо изъятием ипотечного имущества, в случае невыполнения своих обязанностей должником.
• Второй связан с тем, что сам заемщик не застрахован от различных болезней и несчастных случаев, а имущество от полного либо частичного повреждения, либо уничтожения.

Также учитывается то обстоятельство, что ипотечные кредиты даются на большие сроки. Поэтому в любом случае лицу, решившему получить ипотечный кредит, банком будет предложено заключить страховой договор, на страхование жизни и здоровья заемщика, а также самого ипотечного имущества.

Что дает страховка по кредиту?

В принципе страхование ипотечных кредитов, это способ устранения различных рисков как для банка, так и для самого лица, взявшего ипотечный кредит. Например, при наступлении страхового случая с повреждением либо полным уничтожением имущества, расплачиваться с банком будет страховая компания, которая, в свою очередь, может взыскать потраченные деньги с виновника повреждения, либо уничтожения имущества (пожар, залитие водой и другое).

Поэтому в этом случае страховка – это надежный гарант как для банка, так и для заемщика. Единственное, что нужно учитывать, это то, что страховщики в обязательном порядке будут проводить свое расследование, и в случае установления умышленного вредительства своего здоровья либо порчи имущества заемщиком, платить они ничего не будут.

В каких случаях выплачивается страховка?

Как было указано выше, чтобы страховая компания выплатила страховку, должны наступить определенные последствия. Случаи обязательной выплаты страховки при повреждении либо полном уничтожении ипотечного имущества:

• повреждение либо частичная порча имущества произошла по вине третьих лиц (например, пожар либо затопление произошли по вине соседей);
• имущество было повреждено вследствие боевых действий либо чрезвычайного происшествия;
• недвижимое имущество было изъято государством в установленном законом порядке (реквизиция).

Случаи обязательной выплаты страховки при тяжких травмах и заболеваниях заемщика либо его смерти:

• тяжкая травма наступила в результате умышленных действий третьих лиц (травма на работе по вине работодателя, умышленное причинение телесных повреждений заемщику, ДТП и другое);
• наступление тяжкого заболевания, не по вине заемщика, вследствие которого он получает инвалидность, и ограничения, связанные с его будущей жизнедеятельностью;
• получение профессионального заболевания, и последующих ограничений при устройстве на работу;
• наступление смерти вследствие умышленных действий третьих лиц, заболевания либо смертельной травмы, которая произошла не по вине заемщика.

Страхование имущества

Страхование имущества происходит следующим образом. Между страховой компанией и заемщиком, заключается договор о страховании, в котором прописываются случаи наступлении страхового случая, и случаи отказа в страховой выплате. В своем большинстве такие договоры стандартные, и выплата страховки происходит в случае умышленного либо неосторожного повреждения, либо уничтожения имущества по вине третьих лиц.

Определяются эти случаями специальными расследованиями и заключениями компетентных государственных органов, и работников страховых компаний.

Страхование жизни и здоровья заёмщика

Это тоже обязательный элемент страхования при заключении ипотечного договора. Особенностью таких страховых договоров является то, что не все заболевания могут входить в перечень таких случаев.

Например, многие страховые компании игнорируют ВИЧ и гепатит С. То есть в случае наступления смерти от них, в выплате страховая компания откажет. В остальных случаях заемщик и его наследники могут рассчитывать на наступление страхового случая и выплаты.

Как получить страховку по кредиту, если настал страховой случай?

Для того чтобы страховая компания выполнила свои обязательства необходимо собрать все необходимые документы и подать их в страховую компанию. По каждому отдельному виду страхования количество собранных документов может отличаться, поэтому необходимо рассмотреть два случая. Повреждение имущества и причинение вреду жизни или здоровья заемщика.

Перечень документов необходимых для получения страховки в случае повреждения имущества:

• заявление о повреждении имущества в компетентные органы (МВД, МЧС и ЖЭК);
• обращение в компетентные государственные органы, для получения необходимого заключения о причинах повреждения имущества (ЖЭК, МЧС, МВД), которые компетентны в рассмотрении вопросов о причинах повреждения имущества (залитие, пожар), и установлении виновных лиц;
• после получения вышеуказанного заключения, необходимо обратиться в специализированную компанию, которая имеет лицензию на определение имущественного вреда, который причинен имуществу;
• обращение с заявлением в страховую компанию, в котором указывается о наступлении страхового случая, к которому прилагаются все заключения о причинах повреждения имущества и виновных в этом лиц, и акты оценки причиненного вреда в денежном эквиваленте;

Перечень документов необходимых для получения страховки в случае тяжкого заболевания, увечья либо смерти физического лица – заемщика:

• обращение в компетентные органы, с заявлением о преступлении (в случае умышленного причинения телесных повреждений либо смерти);
• обращение в органы по надзору за трудовым законодательством, в случае получения травмы, увечья, профессионального заболевания при выполнении трудовых обязанностей;
• обращение в различные медицинские учреждения в случае наступления тяжкой болезни;
• получение официального заключения о причинах болезни, травмы, увечья, смерти;
• обращение (по необходимости) в специализированные экспертные медицинские учреждения (СМЭ, экспертные медицинские комиссии), с целью определения тяжести и необратимости наступивших последствий для здоровья заемщика (длительная утрата трудоспособности, степень инвалидности и так далее);
• обращение с заявлением в страховую компанию, с прикладыванием копий вышеуказанных документов.

Как получить страховку по кредиту, если страховая компания отказывается признавать наступление страхового случая?

В случае отказа страховой компании выплачивать страховку, необходимо действовать по такому алгоритму:

• подать заявление о наступлении страхового случая, и требованием выплатить страховку;
• при получении отказа обратится в общество по защите прав потребителей и ассоциацию страховых компаний, с жалобой, и получить компетентный ответ;
• после этого со всеми документами обращаться в суд, для принудительного взыскания страховой выплаты.

Отказаться или все-таки купить?

С учетом того, что никто не может гарантировать, что с ним или имуществом ничего не произойдет, страховка – это важный элемент безопасности ипотечного кредитования как для заемщика, так и для банка, и дополнительная гарантия что обязательства сторонами будут выполнены надлежащим образом.

Возможно ли вернуть страховку?

Для того чтобы ответить на этот вопрос, необходимо четко понимать, что помимо законодательства о страховании, существует Закон о защите прав потребителей. Он четко гласит, что от любой услуги, если она ненадлежащего качества либо по каким-то другим причинам не устраивает потребителя, в данном случае заемщика, можно отказаться расторгнув договор в течение 14 дней.

Самое главное, о чем нужно знать, заключая договор о страховании жизни и ипотечного имущества это о двух факторах:

• Первый состоит в том, что такие договоры несут в себе гарантию того, что в случае наступления неблагоприятных обстоятельств, заемщик при помощи страховой компании может выполнить свои обязательства перед банком и остаться со своим имуществом.
• Второй состоит в том, что перед подписанием договора о страховании нужно его внимательно изучить, и если в нем есть нормы, которые делают невозможным получение страховки без обращения в судебные инстанции, то такой договор лучше не подписывать либо разорвать его в установленный Законом срок – 14 дней.